Деньги не приносят счастья, но лучше плакать в "Мерседесе" чем в маршрутке

Преимущества накопительного страхования жизни

Страховой полис или банковский вклад

Здравствуйте дорогие читатели! В сегодняшней статье я хотел бы продолжить обсуждение начатое в публикации о накопительном страховании жизни. Если вы еще не ознакомились с ней, то было бы логичнее вернуться к первой части, чтобы картинка в голове складывалась правильно. Это не займет много времени. К тому же, очень желательно пройти тест в начале статьи чтобы определить свой уровень финансовой защиты и подготовленности к жизненным неурядицам. Буквально 5-10 минут, а затем возвращайтесь сюда. Ок?! Ну и отлично.

Как вы помните, в первой части мы рассмотрели основы данного инструмента. Для чего он нужен каждому серьезному гражданину и какие функции выполняет. Сегодня же я расскажу почему его называют элементарным планом финансовой защиты, какие виды страхования бывают, а также почему накопительное страхование за счет своей универсальности легко может переплюнуть банковские вклады по надежности и даже доходности.

Итак, поехали!

Почему накопительное страхование называют элементарным планом финансовой защиты?

Среди успешных и финансово грамотных людей нашей планеты широко распространено правило, что каждый серьезный человек, который задумывается о своем будущем и будущем близких, в обязательном порядке должен иметь личный финансовый план. Мало того, некоторые предлагают делить этот план на три составляющих. В частности, Бодо Шефер в своих книгах предлагает каждому составить план финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой независимости. Эта методика по другому известна как «три ведра». Подробно в данной статье я ее расписывать не буду. Это тема для отдельной статьи. Мы еще к ней вернемся. Но, чтобы было понятно, я поясню вкратце.

План финансовой защиты служит для создания высоколиквидных запасов денежных средств, на которые семья сможет прожить от 6 до 12 месяцев без источников дохода. Этот план нужен на случай если основной кормилец потеряет работу, получит травму и так далее. Обычно запасы эти хранятся «под рукой» или на банковском счете, с которого можно легко и быстро снять нужную сумму.  Его цель — поддерживать нормальную жизнедеятельность семьи.

План финансовой безопасности — это второй составляющий элемент личного финансового плана. По сути это капитал, который приносит доход и позволяет жить на проценты, когда вы пережили кризисную ситуацию и израсходовали средства сбереженные в соответствии с планом финансовой защиты.

План финансовой независимости — это третий компонент, который заключается в более рискованных инвестициях, способных принести более высокий доход и позволяющих осуществить свои мечты.

Вот вкратце о трех планах. К ним я вернусь в следующих публикациях. А сейчас я объясню почему накопительное страхование жизни называют планом финансовой защиты. Вот вроде бы страхование и ты страховые взносы вносишь, а в плане финансовой защиты наличные средства. В чем сходство тогда? Все просто, друзья. Одной из функций накопительного страхования является защита страхователя от несчастных случаев. В случае получения кормильцем травмы и невозможности зарабатывать деньги, страховая компания выплачивает определенную договором страховую сумму в зависимости от тяжести повреждений. Этой суммы обычно хватает, чтобы поддерживать уровень жизни семьи пока кормилец не сможет снова зарабатывать деньги. Для примера, глава семьи упал с лестницы или попал в ДТП, сломал ногу. В другой ситуации ему пришлось бы надеяться только на себя и свои резервные средства. Выплаты по листу временной нетрудоспособности врят ли покроют все расходы. Однако, если глава семьи застрахован, страховая компания после получения документального подтверждения из лечебного учреждения в короткие сроки перечисляет установленную договором страховую сумму. Кроме того, пока пострадавший находится на больничном или госпитализирован, компания выплачивает ему суммы за каждый день нахождения на больничном.

Вроде бы все просто. Хотя есть один момент, который страховая не покрывает. В случае если человека уволили или он потерял доход. Ну, бывает сокращение, кризис, бизнес лопнул. В этом случае страховая компания не поможет. Поэтому накопительное страхование и называется элементарным планом финансовой защиты. Конечно он не идеален, но если человек сам не может себя дисциплинировать, чтобы откладывать себе на «черный день», то страховая компания всегда с радостью ему напомнит об очередном страховом взносе. И для многих этот вариант намного лучше. Ну а более дисциплинированные могут дополнительно наличность откладывать. Для надежности.

В чем преимущества накопительного страхования жизни?

Плюсы и минусы полиса накоптельного страхования

Итак, в чем же главные преимущества накопительного страхования перед другими инвестиционными инструментами. Друзья, давайте сразу договоримся, что накопительное страхование это консервативный инструмент и в первую очередь нацелен на накопление капитала и обеспечение финансовой защиты, но не на получение высоких процентов. Поэтому я буду производить сравнение с наиболее близким по смыслу инструментом — банковским вкладом. Приводить в пример доходность, плюсы и минусы игры на рынке форекс, покупку акций или даже гос.облигаций нет смысла. Это очень разные инструменты.

1) На мой взгляд, первое преимущество накопительного страхования заключается в комплексности и универсальности. Оно заключает в себе сразу три функции, о которых я писал в предыдущей статье. Банковский вклад только две — накопление и инвестиционный доход.

2) Второй плюс страховки — защита застрахованного. Банковский вклад не дает никакой защиты вкладчику, только защиту капитала. Если случится несчастный случай, то придется расходовать свой личный капитал. При накопительном страховании оговоренную сумму выплачивает страховая компания из собственных средств. Причем сумма зависит от договора, а не от количества внесенных страховых взносов.

Пример: по договору вы должны перечислять раз в три месяца 3 000 рублей. Вы успели внести только первый страховой взнос и произошел несчастный случай на производстве. Перелом руки, к примеру. За перелом руки по договору вам должны выплатить 5% от страховой суммы, что составляет 30 000 рублей (суммы примерные). В этом случае, несмотря на то, что вы еще толком не успели ничего внести, вам все равно выплачивается сумма равная 30 000 рублей из средств компании.

3) Из второго плюса плавно вытекает третий — капитал страхователя в страховой компании неприкосновенен даже в случае наступления страхового случая. Он не уменьшается и продолжает аккумулироваться. В случае с банковским вкладом у человека, попавшего в неприятную ситуацию, скорее всего некоторый период времени не будет возможности пополнять вклад, так как будут нужны средства на лечение. Мало того, банковский вклад может быть даже закрыт так как нужны будут денежные средства. При накопительном страховании капитал не только сохраняется, но при определенных страховых случаях страховая компания сама будет вносить страховые взносы за страхователя, если он не может сам этого делать. Например, получил инвалидность I группы и не может работать, а полисом предусмотрена опция «освобождение от уплаты взносов». Чудеса в решете, неправда ли?!

4) В случае ухода из жизни застрахованного до окончания срока договора страхования, родственникам выплачивается полная сумма указанная в договоре с учетом инвестиционного дохода вне зависимости от того сколько взносов успел внести страхователь.

Пример: страхователь (он же застрахованный) успел внести по договору 60 000 рублей. После чего погиб. Сумма к выплате указанная в договоре страхования по страховому случаю «смерть застрахованного» составляет 600 000 руб. Кроме того, компания по результатам инвестиционной деятельности начислила дополнительный доход в размере 5 000 (сумма примерная). Таким образом, родственники получат от страховой компании 605 000 руб.

В случае с банковским вкладом наследники получат только накопленную сумму. Получается что сам полис страхования в некотором смысле фиксирует сумму, которую уже точно кто-то получит, либо страхователь, либо родственники вне зависимости от того сколько внесено на счет. Конечно же при условии соблюдения договора в части своевременности взносов.

5) На капитал в страховой компании даже через суд не может быть наложен арест. Проще говоря, сумма не может быть конфискована. Также при бракоразводном процессе сумма не участвует в разделе. С банковским вкладом все обстоит по другому. Если вкладчик признан должником, по решению суда счет может быть арестован. Также при бракоразводном процессе сумма вклада включается в состав общего имущества и подлежит разделу.

6) Упрощенная и ускоренная процедура выплаты капитала наследникам. В случае ухода из жизни сумма выплачивается лицам, указанным в договоре обычно в течение 10-14 дней с момента предоставления ими документов в страховую компанию. В случае наследования банковского вклада по закону придется подождать 6 месяцев пока объявятся желающие вступить в наследство.

7) Страховые суммы не облагаются налогом. К счастью, в настоящий момент от уплаты налога на наследство наследники тоже освобождены вне зависимости от очереди. Но есть другой нюанс — за оформление наследства нотариусом близким родственникам придется уплатить 0,3% от стоимости наследства. Наследникам третьей очереди и далее 0,6%. Сумма может набежать немаленькая.

8 ) Инвестиционный доход. В банке проценты оговариваются сразу. И вкладчик получает именно такой инвестиционный доход, какой указан в договоре. При накопительном страховании жизни инвестиционный доход гарантируется лишь на уровне 3-3,5% годовых. Негарантированный зачастую равен банковским процентам, но может быть даже выше.

Вот, как минимум, восемь основных преимуществ по которым страховой полис лучше банковского вклада. Однако, было бы несправедливым рассматривать только плюсы. Давайте посмотрим какие минусы есть у данного инструмента.

1) Невозможность снять средства в любой момент. Если банковский вклад зачастую можно закрыть без штрафа в достаточно короткие сроки (за исключением длительных тарифов с условием невозможности снятия) либо снять часть средств по необходимости, то страховой полис не предусматривает такой опции потому как природа у него несколько иная. Если страхователь расторгает договор в целях именно получить деньги, то получает так называемую выкупную сумму, которая значительно меньше внесенных взносов. Таким образом страховая компания стимулирует клиента не расторгать договор. Конечно, кому же хочется терять свои деньги. Ну всякое бывает, конечно. Причем в первые 2-3 года (зависит от условий страховой компании) при расторжении выкупная сумма равна нулю. То есть расторгать не выгодно. Механизм возврата основывается на том, что чем дольше страховая компания и страхователь сотрудничают, тем меньший штраф будет снят при расторжении договора. Поэтому важно правильно оценивать свои силы и возможности своевременного внесения страховых взносов. Также важно осознанно выбирать срок.

2) Срок договора. Тесно связан с первым пунктом. При более длительных сроках появляется возможность уменьшить размер страховых взносов. Например, я оформил договор на 30 лет с ежеквартальным взносом в размере 3500 рублей с индексацией. Если бы договор был заключен на 10 лет, то сумма ежеквартальных взносов значительно возросла бы. Поэтому я оформил более длительный договор с небольшими взносами поскольку мой возраст позволяет это. Однако более длительные сроки могут оказывать психологическое давление в наше время нестабильности. У многих возникают вопросы «А вдруг компания пропадет?», «А вдруг кризис?» и т.д. В данном случае каждый сам должен сделать осознанный выбор варианта подходящего именно ему. Потому как в случае невозможности вносить страховые взносы полис будет переведен в оплаченный (Отмена рисковых функций. Остается только функция страхования жизни). По окончанию срока действия полиса клиенту выплачивается капитал, накопленный к моменту его перевода в оплаченный. В банке максимальные сроки вкладов на сегодня в большинстве случаев составляют 3-5 лет. В случае необходимости срок пролонгируется.

3) Необходимость регулярного внесения страховых взносов. Если при открытии банковского вклада клиент может выбрать такой вклад, где можно пополнять по возможности в любое время, то в страховой компании твердо указываются сроки периодических платежей. Раз в месяц, в квартал или в год. Если платеж не внесен, то обычно предусматривается льготный период, в течение которого можно осуществить взнос и полис продолжит действие и не будет переведен в оплаченный. Это сделано на случай временных проблем с деньгами. Если проблемы длительные и вносить страховые взносы в прежнем объеме не получится, то клиент может обратиться в компанию за уменьшением суммы страховых взносов.

Вот, пожалуй основные минусы. Возможно я позже дополню их список. Чтобы закрепить прочитанное давайте посмотрим в виде таблички на плюсы и минусы описанные выше.

Особенности Полис накопительного страхования Банковский вклад
1. Количество функций 1.Накопление капитала.
2.Инвестиционный доход.
3.Финансовая защита    близких.
4.Защита от несчастных случаев
1.Накопление капитала
2.Инвестиционный доход
3.Отсутствует
4.Отсутствует
2. Страховая защита При несчастном случае оговоренную сумму выплатит страховая. Основной капитал не расходуется. Отсутствует. При несчастном случае придется использовать вклад.
3. Финансовая защита на случай потери кормильца В случае гибели застрахованного семье кормильца выплачивается полная сумма по договору + инвестиционный доход вне зависимости от количества внесенных страховых взносов. Отсутствует. В случае гибели кормильца придется расходовать вклад.
4.Неприкосновенность капитала Сохраняется в любое время. Не подлежит разделу, не подлежит аресту. Может быть арестован, подлежит разделу при разводе.
5. Сроки выплаты Обычно 10-14 дней с момента подачи документов в страховую компанию. Зависит от вклада. В случае гибели вкладчика, вклад наследуется по истечение 6 месяцев.
6. Издержки при выплате Налогом не облагается. Налогом не облагается. При наследовании уплачивается 0,3-0,6% от суммы вклада за нотариальное оформление.
7. Инвестиционный доход Гарантированный 3-3,5%. Негарантированный может быть и больше банковского вклада. В зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Проценты зависят от вклада. Неизменны на протяжении срока вклада.
8. Возврат средств Возможен только при расторжении договора. В размере выкупной суммы, указанной в договоре. Зависит от вида вклада. Возможен без штрафа. Частично или полностью.
9. Срок договора Длительный. 5-30 лет. Обычно до 5 лет. С пролонгацией.
10. Пополнение вклада Регулярное. Раз в месяц/квартал/год. Зависит от вида вклада.

Теперь, когда информация представлена в наглядном виде, вы уже должны иметь четкое представление о плюсах и минусах накопительного страхования жизни. В данном обзоре я рассматриваю обе стороны в соответствии с законодательством Российской Федерации, поэтому пожалуйста учитывайте, что на Украине, в Казахстане или Белоруссии могут наблюдаться несколько иные особенности. Например в части налогообложения. В этом случае вам нужно будет проконсультироваться со страховым агентом или финансовым консультантом. Если вы уже задумываетесь о выборе страховой программы. В этом случае вам будет полезно ознакомление с последней частью статьи. Приступаем.

Какие бывают виды накопительного страхования жизни?

Всего в накопительном страховании существует 4 группы. Впрочем, это не мешает какой-либо отдельно взятой компании сделать подгруппу или ввести новый вид.

1) Смешанное страхование.

Это вид страхования, о котором шла большая часть этой и предыдущей статьи. Клиент периодически вносит страховые взносы, которые формируют капитал. Капитал компания инвестирует и начисляет клиенту инвестиционный доход в гарантированном размере 3-3,5% и дополнительно негарантированный доход по результатам инвестиционной деятельности. В сумме инвестиционный доход может достигать уровня процентов по банковскому вкладу. По окончанию срока действия договора, клиент получает свой капитал + инвестиционный доход. В случае если клиент не доживет до указанного срока, лица указанные им в договоре получат страховую сумму в полном объеме + инвестиционный доход. Кроме этого дополнительно могут быть подключена защита застрахованного от несчастных случаев, телесных повреждений, смертельно-опасных заболеваний и так далее.

2) Страхование к сроку.

Еще один вид. Он очень похож на смешанное страхование, но его особенностью является то, что страховую сумму наследники в случае смерти страхователя получат только к сроку указанному в полисе. Основной идеей такой схемы является накопление капитала для детей к определенному событию, например к моменту, когда ребенок будет поступать в институт или же, например, на квартиру к 25 летию. таким образом родитель может обеспечить своему чаду финансовую защищенность в важный момент жизни даже в случае если с ним произойдет несчастье и он не доживет до этого момента. Страховая компания позаботится о ребенке. Но потратить капитал раньше указанной даты выгодоприобретатель не сможет. Прогулять не получится.

3) Непенсионное пожизненное страхование

Достаточно специфический и, на мой взгляд, вид страхования. Единственный страховой случай, который предусмотрен — это смерть застрахованного. При этом инвестиционный доход отсутствует. Из-за инфляции становится экономически невыгодно держать средства. Все равно, что хранить деньги у другого человека, который вернет капитал в случае смерти застрахованного. «Нет, такой хоккей нам не нужен» © Н. Озеров

4) Пенсионное страхование.

Этот вид накопительного страхования в некотором виде схож с накопительной частью, которая передается в негосударственный пенсионный фонд. Служит для формирования дополнительной финансовой поддержки в старости. Размер этой самой поддержки страхователь определяет сам при подписании договора. Она никак не связана с государственной пенсией и не влияет на нее. В случае получения инвалидности клиент освобождается от уплаты страховых взносов. Однако выплаты будет получать только с указанного в договоре срока, также как и в страховании «к сроку». В случае смерти застрахованного капитал также выплачивается выгодоприобретателям. Пенсия может выплачиваться какой-то определенный срок, например 5-10 лет или же пожизненно.

Вот, пожалуй и все, что я хотел бы вам рассказать об этом замечательном инструменте. Если у вас, друзья, возникли какие-то вопросы, спрашивайте, я с удовольствием вам отвечу. Возможно из вопросов родится тема для третьей части статьи. Благо поле для деятельности есть. :). Кстати. Таким инструментом пользуюсь я сам. А вы?

Пользуетесь ли вы таким инструментом как накопительное страхование жизни?

Посмотреть результаты

Loading ... Loading ...

Блог уже читает 33 подписчика. Подпишись и ты

Комментарии (1)

 
  1. Венера  |  5 Февраль 2015 в 07:50

    У меня три разные страховки.Я не беспокоюсь о своем будущем ,формирую сейчас. Страховка дает душевное спокойствие и продлевает жизнь.