Блажен тот, кто ничего не ждет, ибо его никогда не постигнет разочарование.
Бенджамин Франклин

Накопление, страховка и финансовая защита? Это реально!

Три компонента финансовой защиты

Приветствую вас, дорогие друзья! У клавиатуры снова ваш покорный слуга.

Сегодня я хочу вам рассказать об одном интересном, на мой взгляд, инструменте. В комментариях к статье о пенсионной реформе я обещал написать обзор об этом инструменте и вот я исполняю данное обещание. Честно говоря, я еще не сталкивался со случаями использования данного вида финансовой защиты кем либо из моих знакомых, поэтому хочу обсудить его с вами так как считаю его очень важным и незаменимым в портфеле каждого инвестора и просто серьезного человека. Но, для начала я хочу попросить вас пройти один тест. Это займет немного времени, но отнеситесь к нему со всей серьезностью. Не просто жмите на варианты лишь бы Константин отвалил скорее, а задайте их себе. Это важно. Ок?! А после сразу же приступим.

Пройти тест

Жарким июльским днем 2012 года у меня зазвонил телефон. На другом конце оказалась девушка с приятным голосом. Сходу меня немного заинтриговало то, что она была осведомлена как меня зовут, а также где я работаю. Поэтому я решил выслушать ее, хотя бы для того, чтобы выяснить откуда у нее мои данные. Целью ее звонка был некий новый универсальный инструмент, который обязательно нужен каждому и, который мало кем используется. Здесь бы мне стоило положить трубку, так как всех нас уже порядком утомили бесконечные предложения «универсальных» и «доходных» инструментов, а также приглашения участвовать в сомнительных схемах по быстрому обогащению. Но я все-таки решил выслушать ее так как стараюсь рассматривать эти самые инструменты если не для их применения, то хотя бы для расширения своего кругозора. Краткое описание предлагаемых услуг мне весьма понравилось и я решил познакомиться подробнее. Мы договорились о встрече и в назначенный день агент компании (назовем ее Оксаной) приехала ко мне на работу чтобы объяснить все в деталях.

Этим самым инструментом оказалось накопительное страхование жизни, который базируется на трех китах (или слонах, кому как больше нравится): накопление и приумножение капитала, финансовая защита близких, страховая защита самого застрахованного.

Страховка — очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится" 

Роберт Т. Кийосаки

Далее в ходе статьи я в подробностях отвечу на такие вопросы как:

  • Почему полис накопительного страхования нужен каждому сознательному гражданину?

  • Какие важные функции выполняет накопительное страхование жизни?

  • Почему накопительное страхование жизни называют планом финансовой защиты?

  • В чем преимущества накопительного страхования жизни?

  • Какие бывают виды накопительного страхования?

Итак, давайте попорядку.

Почему полис накопительного страхования нужен каждому сознательному гражданину?

Наша жизнь непредсказуема и врят ли кто-то станет это отрицать. Но, так уж получается, что часто мы не задумываемся о том, что будет завтра. Ежедневно мы смотрим новости или даже развлекательные передачи, в которых люди попадают в чрезвычайные ситуации. Вот к примеру, сегодня я за ужином смотрел «Мобильный репортер», на Украине загорелась ювелирная фабрика. Люди спасались через окна 4 этажа. Пока пожарные бегали в растерянности вместо того чтобы натянуть тент, работники сорвались и упали. Восемь человек, насколько я знаю, погибли. Вот посмотрите сами.

А вспомните недавние теракты в Волгограде, Пятигорске... а если и не теракт, то что угодно может случиться, дтп, противоправные действия, несчастный случай и другие чрезвычайные происшествия, которые могут привести к увечьям и даже смерти. Человек получает увечья и теряет возможность зарабатывать деньги или вообще погибает, а родственники остаются без средств существования. Думаю вы поняли меня, насколько важно защитить себя. Чтобы немного разрядить ситуацию и все казалось не таким мрачным давайте посмотрим еще пару роликов. Очень смешные ролики.

Второй ролик как раз плавно переходит к теме моей статьи. Компания, как видно из концовки,  занимается смешанным страхованием.

Вобщем суть понятна, страхование это достаточно важный и нужный инструмент в жизни каждого человека, так как жизнь непредсказуема. От ЧП не застрахован никто, это точно. Ну разве, что люди в палате с мягкими стенами. С ними точно ничего не случится. Но тут у меня к вам возникает вопрос, дорогие друзья. Почему многие владельцы автомобилей, особенно дорогих, приобретают вместе с автомобилем полис страхования от ущерба (КАСКО)? Уверен, что кто-то из вас, читающих эту статью, приобретает. Некоторые граждане страхуют квартиры и дома, ставят сигнализацию (тоже в своем роде страховка). Перевозимый груз страхуют. Но мало кто страхует собственную жизнь и здоровье. Неужели нам автомобиль дороже собственной жизни? При этом страховка за автомобиль по стоимости сопоставима страхованию жизни, а иногда даже дороже. Если у вас есть объяснение данному феномену, напишите ваше мнение в комментариях.

И теперь второй вопрос. По какой причине люди не задумываются о своем будущем? Всю жизнь работают, работают, выходят на пенсию, получают первый расчет... и оказываются за чертой бедности с мыслью «как дальше жить?». Чтобы было понятнее я изображу стандартный цикл жизни и заработка человека на графике. Цифры дохода условные, для примера.

График дохода гражданина на протяжении жизни

Как видно из графика, доход у большинства людей (при условии если человек развивается, стремится к продвижению, создает дополнительные источники дохода) растет в течение жизни и стремительно снижается после выхода на пенсию. Почему? Потому что, так уж повелось, что большинство на сегодняшний день не задумывается о будущем.  Что будет через 5-10 лет, не говоря уже о выходе на пенсию. Либо по инерции думают, что государство о них позаботится. Либо предполагают и догадываются, но ничего не делают так как смирились с ситуацией. А пенсия в нашем государстве, как известно, нищенская. «Ну и что же делать?», — скажете вы.

Вариант один — формировать свой капитал самостоятельно. Откладывать на свою старость так как это делают в Европе (они там давно в теме самостоятельного формирования пенсии), а не уповать на государство . Тогда и на пенсии не придется жить на гроши. И работать не придется, после выхода на пенсию. Здесь я не буду предлагать варианты банковских вкладов, акций, облигаций и прочего. Так как есть универсальный вариант. Что если я предложу вам вкладывать в страхование? При этом, что вы скажете если такое страхование предполагает не только страхование жизни, здоровья, но и возврат капитала с процентами по окончанию срока действия, который к тому же наследуется? Заинтригованы? wp-monalisa icon

Так вот, такой инструмент есть и называется он «полис накопительного страхования жизни». Почему полис накопительного страхования жизни нужен каждому сознательному гражданину? Потому что это универсальный инструмент, который сочетает в себе несколько функций: накопление капитала, финансовая защита членов семьи на случай потери кормильца, страховая защита самого застрахованного при наступлении несчастного случая. То есть вы регулярно вносите суммы, определенные договором и формируете свой капитал, на который начисляется консервативный инвестиционный доход и который будет выплачен вам по окончании срока действия договора. Инвестиционный доход в страховых компаниях гарантируется на уровне 3-4% годовых, но на практике сопоставим с банковским и иногда даже выше. При этом, в случае смерти застрахованного, родственникам выплачивается страховая сумма в полном объеме вне зависимости от того какую сумму он успел внести. Кроме того, в случае если заключен полис смешанного страхования, застрахованному выплачивается процент от страховой суммы при несчастном случае и временной потере нетрудоспособности.

Таким образом, я не вижу ни одной причины почему разумный человек не должен использовать такой универсальный инструмент как накопительное страхование жизни.

Какие важные функции выполняет накопительное страхование жизни?

Итак, основная идея теперь должна быть понятна. НСЖ — это универсальный инструмент сочетающий в себе как минимум три важные функции:

— Накопление и приумножение капитала

— Финансовая защита близких на случай смерти кормильца

— Финансовая защита от несчастного случая самого застрахованного

Функции накопительного страхования

В некоторых разновидностях накопительного страхования жизни страхование от несчастного случая может отсутствовать. Например «непенсионное» пожизненное страхование, которое служит для увеличения пенсии за счет выплат от страховой компании и подразумевает лишь один страховой случай — уход из жизни. Впрочем об этом далее.

Рассмотрим функции накопительного страхования подробно.

Функция накопления капитала. Заключается в том, что все страховые взносы определенные договором формируют капитал застрахованного. Капитал используется страховой компанией для осуществления инвестиционной деятельности. И после закрытия договора все взносы с процентами возвращаются клиенту. Здесь важно упомянуть, что инвестиционная деятельность строго контролируется государством (4 раза в год в отличии от банков — 1 раз в год) и страховым компаниям запрещено заниматься рисковыми инвестициями. Поэтому гарантированный доход, который обычно предлагает компания это 3% в год, а негарантированный по факту может получиться больше, на уровне доходности по банковским вкладам и даже выше. Моя компания, к примеру за период с 2008 по 2010 принесла доход в размере 10%, 11% и 12,5%, в 2012 году — 7,5%. Кроме того, показателем надежности служит тот факт, что крупные страховые компании пережили все последние финансовые кризисы. Поэтому инвестиции в страховые компании это консервативный и надежный вид вложений.

Наглядно накопительная функция выглядит следующим образом.

Функция накопления капитала

Финансовая защита самого застрахованного. По своей сути это классическое страхование от несчастных случаев. Эта функция обеспечивает финансовую защиту застрахованного лица в случае если он по объективным причинам не сможет получать доход временно или постоянно. К таким случая относится:

1) Инвалидность застрахованного — социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья сопровождаемая ограничением жизнедеятельности и необходимостью соц.защиты.

2) Временная нетрудоспособность застрахованного — полная утрата способности выполнять трудовую функцию.

3) Телесные повреждения — нарушение физической целостности организма или заболевание предусмотренные договором.

4) Госпитализация (больничный) — помещение в стационарное лечебное учреждение.

Здесь все просто. С человеком случился несчастный случай. Трудовая функция утрачена. Содержать себя и семью он не может. Здесь и подключается страховая компания, которая выплачивает застрахованному определенные денежные суммы чтобы поддержать пострадавшего и его семью в сложной жизненной ситуации. Стоит заметить, что выплата указанных договором сумм производится из средств страховой компании, при этом капитал не затрагивается и выплачивается застрахованному после закрытия договора в полном объеме. В некоторых страховых тарифах в случае если застрахованный больше не может вносить взносы, страховая будет вносить их за него. Неплохо да?! А с некоторыми опциями допустима ситуация, когда страховая не только вносит взносы, но и капитал выплачивается в конце с процентами! Наглядно это выглядит так.

Страховая выплата при накопительном страховании

Финансовая защита близких на случай смерти кормильца. Функция, которая позволяет сгладить трагические последствия преждевременной гибели члена семьи, который ее обеспечивает. Понятно, что сама выплата не вернет в семью погибшего, но, по крайней мере, сможет смягчить упавшее на нее финансовое бремя при помощи серьезной выплаты со стороны страховой компании. Здесь важно заметить, что выплата осуществляется в полном размере, указанном в договоре, вне зависимости от того сколько взносов успел внести застрахованный. То есть, если страховая сумма составляет, к примеру, 600 000 рублей, а застрахованный успел внести только два взноса по 3000 рублей, то его родственникам выплачивается сумма равная 600 000 рублей. В некоторых случаях, в зависимости от тарифа, уплачивается дополнительно инвестиционный доход. Схематически это выглядит так:

Финансовая защита семьи

Хочу напомнить, что, в зависимости от выбранного вами тарифа, некоторые функции могут отсутствовать. Например может отсутствовать страхование от несчастных случаев, если выбранный тариф направлен в основном на накопление денежных средств и защиту на случай смерти. Например, чтобы обеспечить своему ребенку оплату обучения в случае если родитель погибнет. Или, например в случае если договор заключен с целью обеспечения себе дополнительной пенсии. Если вас заинтересуют разновидности, то напишите об этом в комментариях, я распишу все в отдельной статье.

В целом, сейчас уже должно быть понятно насколько важный и универсальный инструмент накопительное страхование. Если этого недостаточно, то не забудьте подписаться на обновления в форме под статьей. Потому что во второй части статьи я расскажу самые интересные подробности о том:

— почему имея полис НСЖ  можно считать этап формирования плана финансовой защиты пройденным и сразу перейти к формированию плана финансовой безопасности, а затем к плану финансовой независимости;

— почему этот инструмент по надежности и доходности может превосходить банки;

— какие бывают виды накопительного страхования;

Удачи вам, друзья! Завтра будет отчет по инвестициям за третью неделю Января. Не пропустите!

Блог уже читает 33 подписчика. Подпишись и ты

Комментарии (5)

 
  1. […] Вернуться в статью «Накопление, страховка и финансовая защита? Это реально…» […]

  2. […] я хотел бы продолжить обсуждение начатое в публикации о накопительном страховании жизни. Если вы еще не ознакомились с ней, то было бы логичнее […]

  3. […] в интернете в топ-3 лучших статей засветилась моя публикация о накопительном страховании жизни. Если вы еще не читали, то обязательно прочитайте. Это […]

  4. Александра  |  13 Май 2014 в 04:12

    накопительное страхование это на самом деле финансовая защита .Я очень рада и благодарна своему страховщику я теперь не ломаю голову как через 10 лет я буду учить своего ребенка. На что? этот вопрос теперь решен. Так же и с моей добавкой к пенсии.

    • Константин Полетаев  |  13 Май 2014 в 04:18

      Все верно, Александра. Это очень хороший инструмент финансовой защиты. Плохо только, что уровень доверия в нашей стране к таким полезным новшествам весьма низкий. Люди боятся обмана.