Тот, кто не имеет своей цели, вынужден работать на того, у кого она есть.

Накопительная часть пенсии. «Подарить» или сохранить?

А вы позаботились о своей накопительной части пенсии? Или, как обычно, «подарили» это право государству?

reforma_pfr

Деньги сохраненные — все равно что деньги приобретенные.

Датская пословица.

Приветствую вас, уважаемые читатели моего блога! Сегодня я решил отойти от темы высокорискового и активного инвестирования и уделить внимание такой архиважной, на мой взгляд, теме, как формирование своей будущей пенсии. В частности ее накопительной части, которую у нас с вами хотят отобрать. Да, да. По сути 6% от вашего же дохода у нас хотят отобрать. Возможно вы уже слышали раньше про какие-то управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды, в которые предлагают часть пенсии перевести, но, возможно, не задумывались и не вникали в эту тему. Как обычно, то времени не хватает, то лень разобраться. Ну вот и дождались...

А, тем временем, Владимир Владимирович решил всем ленивым и нерешительным помочь и широким жестом доброй воли подписал 243-ФЗ, который предполагает отнять 4 из 6% от зарплаты перечисляемых на накопительную часть, а совсем недавно (пока я писал данную статью) 5 декабря 2013 года Федеральным законом 351-ФЗ внес поправки, которые подразумевают все 6% накопительной части перенести в страховую часть. И все наши отчисления будут передаваться в пенсионный фонд России, по большому счету, на покрытие его долгов. А они у него ого-го, свыше 3 триллионов. Все мы знаем сколько получают наши дедушки и бабушки, какие дворцы строит себе ПФР и почему эти долги возникают. Собственно к чему возникла у меня тема для статьи. Многие мои знакомые, коллеги и родственники до сих пор считают, что им не о чем беспокоиться и относятся к данной теме беспечно. А в то же время до часа «Х» осталось то всего ничего 2 года. С начала 2015 года 6% от накопительной части превратятся в тыкву 0%, т.е. полностью уйдут в страховую часть. 

Я эту тему отслеживал с 2009 года и свои накопления перевел в НПФ в том же 2009 году. Поэтому если вам важно не потерять свои миллионы, которые могут реально накопиться к выходу на пенсию. Читайте статью до конца, из которой вы узнаете ответы на вопросы:

  • Что такое накопительная и страховая часть пенсии?

  • Почему важно перевести накопительную часть скорее?

  • Куда и как перевести накопительную часть?

  • Как выбрать надежный НПФ?

Перед тем как начать разговор про пенсию, ее части и тому подобное, вкратце поясню терминологию, которую я буду использовать в статье. Чтобы было понятно, доступно и не занимать место здоровенными понятиями. Ок?! Поехали.

ПФР — Пенсионный фонд Российской Федерации. Главная организация в полномочиях которой находится управление пенсионными накоплениями, а также обеспечение прав граждан Российской Федерации на пенсионное обеспечение.

НПФ — Негосударственный Пенсионный Фонд. Определенный вид некоммерческой организации созданной для целей негосударственного пенсионного обеспечения граждан по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, пенсионного страхования в соответствии с Законом «Об обязательном пенсионном страховании» и профессионального пенсионного страхования (на данный момент деятельность не регламентирована)

Что такое накопительная и страховая части пенсии?

Итак, начнем с азов. Прежде чем понять КУДА свою пенсию отдавать, давайте разберемся с тем ЧТО мы собираемся передавать. Из чего эта самая пенсия складывается.

Из чего состоит пенсия

Пенсионная реформа касается граждан 1967 года рождения и моложе. Каждый месяц работодатель отчисляет в Пенсионный фонд России 22% от нашей зарплаты. Нормальная сумма да?! Пенсия складывается из 3 частей. 6% уходит в базовую часть. Сумма эта ежегодно устанавливается законодательно и повлиять на нее никак нельзя. 10% уходит в страховую часть пенсии. Эта доля гарантируется государством при выходе на пенсию. Ежегодно индексируется, чтобы на пенсии мы не получили копейки, которые ничего не стоят. Но по факту эти деньги идут на выплату старикам, которые уже сейчас на пенсии. Т.е. работающие граждане оплачивают пенсию «отработавшим». Это называется распределительная система.

Соотношение пенсионеров и работниковПри Советском союзе 5 работающих граждан обеспечивали 1 пенсионера (после войны пенсионеров было не так много). Со временем ситуация кардинально изменилась и на сегодняшний день на одного пенсионера приходится примерно 1,5 работающих гражданина. В скором будущем, когда «обеспечивать» пенсионеров начнут родившиеся в 90-е годы цифра станет примерно 1:1. Т.е. это соотношение является гарантией того, что обеспечивать нас с вами будет НЕКОМУ (Хотя по некоторым статистическим данным демографическая ситуация в стране выправляется. Но я бы на это не надеялся потому как общемировая тенденция заключается в том, что граждане должны сами себе формировать пенсию). Это нужно понять уже сейчас! Не стоит надеяться на эту страховую часть потому как уже сегодня долг пенсионного фонда составляет 3 триллиона рублей!

Третья часть 6% это накопительная часть пенсии. Для граждан старше 1967 года рождения она отсутствует. Но для более молодых граждан существует возможность управлять ею. В частности, передать в негосударственный пенсионный фонд. В этом случае специализированная компания будет управлять вашими отчислениями и инвестировать в различные инструменты под контролем государства. Это позволит нивелировать действие инфляции. Т.е. ваши кровные не будут терять свою покупательскую способность, как минимум. А, как максимум, будут приносить сверх инфляции 1-4% в год (в зависимости от результатов инвестиционной деятельности НПФ). Для людей, которые предпочитают держать под контролем свои деньги и знают что такое «упущенная выгода», эта часть должна представлять определенный интерес. Считаю, что в некотором роде ее можно рассматривать как инвестиционный инструмент. Так как мы можем выбирать фонд или управляющую компанию куда будут производиться отчисления, а доходность у них у всех разная.

Зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ?

Многие из моих знакомых, друзей и коллег, в силу различных причин, не понимают, либо не хотят понимать (есть и такие) смысла накопительной части пенсии. Поэтому сейчас я покажу на примере для чего нужны эти 6% и как ими можно воспользоваться по праву. А главное, на какие результаты можно расчитывать. Чтобы не утомлять приведу кратко особенности управления этой частью пенсии ПФР и НПФ.

Если 6% остается в ПФР:

— С 2016 года от 6% остается 0%.  То есть все 6% уходят в страховую часть.

— В страховой части ваши отчисления всего лишь индексируются и никаких вам коврижек вроде каких-бы то ни было процентов. Это по закону. А по факту отчисления пойдут на погашение задолженности Пенсионного фонда России. Т.е. нет никаких реальных гарантий, что к выходу на пенсию вы получите свои деньги. Либо будете получать копейки. Далеко ходить не надо, посмотрите сколько получают старики.

— Страховая часть НЕ НАСЛЕДУЕТСЯ! Т.е. всю жизнь отчисляли, отчисляли свои кровные. Несчастный случай — родственники ничего не получат.

Если переводим 6% в НПФ:

— По наступлении 2016 года (или раньше, если вы их уже перевели, как это сделал я) отчисления остаются в накопительной части.

— Накопления можно переводить в любой момент в другой НПФ.

— На накопления в НПФ начисляется инвестиционный доход. В ТОПовых НПФ это от 8% до 14%. Т.е. покрывается инфляция и даже некоторый инвестиционный доход примерно 1-4% в год. Даже в кризисные годы НПФ из первой десятки приносили 1-2% в год. Тогда как в ПФР в минус.

— Накопления с учетом инвестиционного дохода НАСЛЕДУЮТСЯ. Правда здесь возможен один минус — родственники могут стать заинтересованными в том, чтобы вы не дожили до пенсии. (Черный юмор)

— Накопления можно отслеживать через личный кабинет НПФ.

— Есть один минус. Сейчас законодатели мечутся в агонии и думают чем бы «засыпать яму, образовашуюся в ПФР». Есть предложения приостановить отчисления, провести чистку НПФ. Вобщем всяческие манипуляции чтобы снова запудрить голову честным гражданам. Определенная доля опасений есть, но все же, если перевести в НПФ из ТОП-10, то есть некий шанс, что вас эта котовасия не коснется.

Думаю перечисленного сравнения достаточно чтобы понять — НПФ меньшее из двух зол. Если не достаточно, тогда «контрольный выстрел». Возьмем для образца сравнение ожидаемой пенсии в ПФР и НФП «Лукойл-Гарант» к моменту выхода на пенсию. Итак, смотрим.

Эталонный образец будет мужчина 29 лет. С заработной платой 25000 руб. в месяц. Пенсионные накопления на текущий момент 100 000 руб.

Ссылка на калькулятор для самостоятельных расчетов будет далее.

Примерный расчет пенсии в НПФ

Есть разница? Есть! Понятно, что расчет приблизительный. Но все же. А теперь давайте посмотрим итоговые накопления.

Сумма пенсионных накоплений к моменту выхода на пенсию

И как? Есть еще сомнения по поводу перевода? На мой взгляд аргументы налицо. При желании, вы можете самостоятельно произвести подобные расчеты для своей предполагаемой пенсии на сайте НПФ «Лукойл-Гарант» либо на сайтах других НПФ. Инструментов сейчас полно везде.

Почему важно перевести накопительную часть скорее?

Об этом я уже упомянул выше. Федеральный закон Российской Федерации от 3 декабря 2012 г. N 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования», который подписал Владимир Владимирович, устанавливает, что перераспределение будет произведено с 2014 года (прим.автора. пока писал эту статью, был подписан Федеральный закон 351-ФЗ, который дал срок «молчунам» до 31 декабря 2015 года. Но стоит ли тянуть время если в НПФ доходность больше и контроль?) И те, кто не передал свою накопительную часть в лапы управление НПФ, теряют 6%, которые по факту пойдут на покрытие дефицита бюджета, а формально переходят в страховую часть. Именно поэтому важно перевести накопительную часть в НПФ. Впрочем, каждый решает сам. Некоторые до сих пор не верят и опасаются негосударственных организаций. А может просто не все еще понимают куда и как перенаправить свои законные пенсионные отчисления. Хорошо, я расскажу.

Куда и как перевести накопительную часть?

Как упоминалось выше, распорядиться накопительной частью и перевести ее можно в любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Согласно данным пенсионного фонда России, по состоянию на 25.11.2013 в России насчитывается 122 НПФ. С актуальным перечнем можно ознакомиться на сайте ПФР по ссылке. Конечно же всем фондам доверять не стоит. Я бы рекомендовал присмотреться к фондам из первой десятки, т.к. они наиболее стабильны и зарекомендовали себя на длительном промежутке времени. Также можно ориентироваться на оценку, присвоенную независимыми рейтинговыми агентствами, такими как «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство» (НРА). Рассматривать стоит фонды с рейтингом А+ и А++. Но о рейтингах позже. После того как определитесь с НПФ найти информацию по ближайшему офису не составит труда. У всех НПФ есть свои информационные сайты и службы поддержки. В некоторых случаях специалисты выезжают прямо на место работы. В моем случае, к нам приезжали специалисты «Лукойл-Гарант» в 2009 году и привезли с собой все необходимые бумаги. Нам даже ездить никуда не пришлось.

Итак, предположим фонд вы выбрали. Как перевести накопительную часть. Нужно посетить офис НПФ, при этом необходимо иметь при себе:

1) Свидетельство со СНИЛС (Страховой номер индивидуального лицевого счета). Такая зеленая карточка, в которой содержится ваш учетный номер в системе пенсионного страхования.

2) Гражданский паспорт.

Обычно больше ничего не требуется. Если и требуется, то консультанты НПФ вам все подскажут. После этого заполняете заявление в ПФР о переводе ваших накоплений в указанный НПФ и подписываете договор с НПФ. Все. Ничего сложного. Знаю, что переоформиться в НПФ Сбербанка можно буквально за полчаса в любом отделении. Дальше вас подключат к личному кабинету, в котором вы сможете отслеживать свои накопления и инвестиционный доход через Интернет. Теперь вернемся к выбору НПФ.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбрать НПФ можно двумя путями:

1) Самостоятельно собирать информацию в сети интернет и сопоставлять данные. В этом случае рекомендую собирать наиболее полную информацию. Об активах компании, сроке работы на рынке, гарантиях. Вобщем способ для тех кто не ищет легких путей.

2) Изучить готовые рейтинги составленные авторитетными рейтинговыми агентствами. Такими как «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

Этим организациям можно полностью доверять. «Эксперт РА» это первое и самое крупное признанное рейтинговое агентство на территории России с 16 летней историей. Агентство официально признано ФСФР, Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями. Оба рейтинговых агентства аккредитованы Минфином РФ. НРА, кроме этого, является членом Европейской ассоциации рейтинговых агентств.

Ознакомиться с рейтингом надежности НПФ по версии «Эксперт РА» можно здесь. Максимальной оценкой считается «А++» — исключительно высокий (наивысший) уровень надежности. Ниже «А+» рассматривать не рекомендую, т.к. достаточно много НПФ подходящих по уровню надежности «А+» и «А++». Выбрать есть из чего.

Рейтинг надежности по версии НРА находится здесь. Очень скудный рейтинг. Можно еще посмотреть здесь. Хотя он не намного шире. В НРА высшей оценкой считается «ААА» — максимальная надежность. Также можно рассматривать в качестве объекта для сотрудничества фонды с оценкой «АА+» — очень высокая надежность (первый уровень).

Кроме рейтингов надежности стоит ознакомиться с рэнкингами. Их огромное множество. «По доходности», «по цитируемости в СМИ», «по количеству застрахованных», «по объему накоплений», «по объему выплаченных пенсий» и так далее.

На мой взгляд, стоит обратить внимание на следующие:

1) По доходности пенсионных накоплений — здесь должно быть понятно. Чем выше среднегодовая доходность, тем лучше будет покрываться инфляция за счет инвестиционной деятельности и тем больше к моменту выхода на пенсию накопится средств на вашем счету.

2) По величине имущества для обеспечения уставной деятельности — этот рейтинг обозначает, сколько у фонда имущества, которым он может отвечать в случае возникновения риска банкротства. Чем больше тем лучше.

3) По количеству застрахованных лиц — сколько лиц уже доверили свои накопления фонду.

Другие рейтинги можете рассматривать по желанию. Все они находятся здесь. Но дополнительно рекомендую свериться с другими рейтингами. Например вот с этим.

Вот, собственно и все. Если у вас есть что добавить к вышесказанному, буду рад выслушать и обсудить!

А вы перевели свою накопительную часть в НПФ?

Посмотреть результаты

Loading ... Loading ...

 

Блог уже читает 33 подписчика. Подпишись и ты

Комментарии (8)

 
  1. smfanton  |  5 Январь 2014 в 19:49

    Отличный обзор, я так и не успел определиться с НПФ в 2013. По возвращении в России решил, что выберу ВТБ.

    • Константин Полетаев  |  6 Январь 2014 в 08:09

      Спасибо, Антон. В связи с последними изменениями, у вас теперь еще 2 года есть на изучение Тайланда))

      А с чем связан ваш выбор ВТБ? Рейтинг у них высокий, но не топовый. Доходность умеренная. Личного кабинета нет. Спрашиваю, потому что вы неплохо разбираетесь в инвестициях.

  2. Андрей  |  13 Январь 2014 в 16:48

    Константин, Вы представитель какого-то НПФ? Откуда знания? Да ни откуда! Обыкновенный копирайт с псевдоумных сайтов. Пройдите по этим ссылкам 

    www.echo.msk.ru/programs/dozor/1201088-echo/

    www.fontanka.ru/2013/11/22/175/  — Это О.Дмитриева член комитета ГД по бюджету и налогам, бывший министр труда и социальной политики.

    Сделайте выжимку из статьи и интервью Вот тогда кто кого НПФ или гос-во. Хотя думаю, что этот коммент вы потрете. Жаль.

    • Константин Полетаев  |  13 Январь 2014 в 19:07

      Спасибо Вам Андрей за интересный материал. Я ознакомился с интервью. Вторая ссылка, к сожалению, не работает. Однако при всем при этом мнение Дмитриевой это мнение Дмитриевой. Я также видел мнение Кудрина, который тоже не дурак. И он говорил обратное, что НПФ это выход. Что касается меня, то я не рекламирую никакой НПФ или УК и не собираюсь никого агитировать куда-то переводить свои средства. Я работаю в бюджете в должности юриста (это к вопросу откуда у меня знания) плюс я постоянно изучаю способы и инструменты обеспечения финансовой защиты и получения дохода. И на этом блоге я лишь излагаю свое мнение. Не скрою, что я стараюсь излагать в нейтральном ключе. Ведь каждый должен выбирать сам куда ему вкладывать. Для себя я решил еще в 2009 году. Я не верю обещаниям государства. Из интервью вы сами могли узреть, что с пенсионными накоплениями просто экспериментируют и цель трехэтажной формулы просто заставить работать гражданина до пенсии, а еще лучше и после пенсии. Также все мы видим сколько получают наши дедушки и бабушки. А у них то стаж ого-го. Стоит ли что-то еще коментировать после этого?! Гипотетические варианты, что государство наиндексировало бы больше чем составила бы доходность в НПФ, меня лично не устраивают. Так как пенсионный фонд находится в глубокой яме и этой самой накопительной частью просто хотят закрыть дыру, о чем заметила госпожа Дмитриева. Тем более мне не понятно чем собираются выплачивать страховую часть в будущем, когда на одного работника будет приходиться 2 старика (а дефицит уже сейчас составляет немыслимых 3 триллиона). Я отображал это в инфографике. Если честно, я вообще не возлагаю на пенсию никакой надежды. Так как каждый разумный человек в нашей стране (да и в других. это общемировая тенденция) должен ее воспринимать как приятный бонус, который может быть, но никак не гарантию. Гарантии от государства это пережиток прошлого. Я надеюсь только на себя и формирую накопления самостоятельно. И мне достаточно будет хотя бы того факта, что накопительная часть наследуется в случае смерти. Это перевешивает все трехэтажные формулы и прочие обещания государства, которые ничего не стоят.

      К счастью, для таких граждан как я, которые не надеются на гос.пенсию есть интересные инструменты финансовой защиты. Об одном таком инструменте и будет следующая статья, которая готова уже на 50%. Подписывайтесь на обновления, с удовольствием подискутируем при вашем желании. ;)

      • Андрей  |  13 Январь 2014 в 20:57

        www.fontanka.ru/2013/11/22/175/ вот ссылка. Проанализируйте. Ну и на Кудрина ссылку киньте, если не затруднит.

         

        • Константин Полетаев  |  14 Январь 2014 в 02:40

          Андрей, на Кудрина очень много ссылок. Наберите в поисковике «Кудрин об НПФ». Вот одна из них ria.ru/economy/20131003/967520616.html.

          Мне из вашего поста все-таки непонятно. Вы за перевод накопительной части или против? В чем был ваш посыл? Что все-таки делать гражданам? Действовать или ждать у моря погоды? :)

        • Константин Полетаев  |  14 Январь 2014 в 18:44

          Прочитал интервью по второй ссылке. Честно говоря я не могу понять госпожу Дмитриеву. Откуда она берет цифры. У нее почему-то доходность в НПФ равна доходности в ВЭБ — 4,4%. При том, что по всем рейтингам у НПФ средняя доходность в 2 раза выше чем у ВЭБа. А деятельность НПФ контролируется ФСФР так что вероятность подделки сведений о доходности маловероятна. Ну и еще мне все-таки не понятно как она предлагает страховую часть выплачивать всем лет через 10-20, когда у ПФР итак уже задолженность, а в будущем содержать стариков по распределительной системе будет просто некому (стариков будет больше чем трудяг).

  3. […] на мой взгляд, инструменте. В комментариях к статье о пенсионной реформе я обещал написать обзор об этом инструменте и вот я […]