Сколько можно сэкономить на кэшбеке за год

Я не раз слышал мнение, что в России копить трудно. Расходы «съедают» все доходы. Нечего отложить на будущее, если денег хватает от зарплаты до зарплаты. Ситуация распространенная. Но, это не повод опускать руки. Как говорил Рузвельт:  «Делай, что можешь, тем, что имеешь, там, где ты есть».

В поисках выхода из ситуации я перечитал кучу статей по экономии, где предлагают уменьшить траты, откладывать сразу 10% от дохода, ловить акции на товары и еще кучу сложных способов. Мне такие методы кажутся неоднозначными, так как требуют спартанской дисциплины и изменения стиля жизни. На мой взгляд, они подходят для людей, увлеченных экономией. Которые готовы вести детальный учет трат, планировать покупки заранее, заниматься изучением акций и скидок.

Для начинающих хочу предложить свою методику, которая не требует ежемесячных отчислений средств из дохода, покупать туалетную бумагу оптом и ездить за консервами на другой конец города. Экономить получается при помощи правильно подобранных банковских продуктов, кэшбек-сервисов и налоговых вычетов. Схему я тестировал в течение года и накопил на горный велосипед выплачивая ипотеку и три кредита. Поэтому считаю ее рабочей. В обзоре наглядно покажу, как выбирал банковские карты и кэшбек-сервисы, зачем впервые в жизни завел кредитки. В конце приведу расчеты какая сумма может получиться через 10-15 лет если придерживаться плана.

Шаг 1. Проанализировал расходы

Чтобы правильно подобрать банковские карты и сервисы для экономии, я определил в каком соотношении распределяются расходы по категориям. В этом помог личный кабинет «Tinkoff банка», потому что все покупки я оплачивал картой Tinkoff Black. Я установил период от начала использования карты и до момента, когда начал эксперимент. Личный кабинет сформировал мне подробный отчет.

Сводный отчет по расходам в личном кабинете Tinkoff

Аналогичный сервис предоставляет «Сбербанк». Но, если вы не оплачиваете покупки картой, то извлечь пользу из банковского отчета не получится. В этом случае сформируйте отчет в приложениях учета финансов, например Coinkeeper (Android, iOS). Приложение бесплатное, чтобы не мешала реклама можно купить вечную лицензию. Стоит около 300 руб.

Отображение всех источников дохода и способов оплаты


Детализация расходов за месяц

Если учет расходов вы не ведете, то предварительно придется завести дневник трат и проанализировать 1-2 месяца. Но, лучше больше. Сам я пользуюсь Coinkeeper на постоянной основе уже давно. Приложение помогает контролировать покупки по картам разных банков и учитывать наличные. Когда пользуешься несколькими картами, наличными и вкладами, без детального учета не обойтись. Можно запутаться и перейти лимит ежемесячных трат.

После проведения анализа мои расходы за год в процентном соотношении распределились следующим образом:

  • Дом и ремонт – 18,93% (затраты на стройматериалы для ремонта квартиры)
  • Наличные – 15,66% (снятия наличных для погашения рассрочки за квартиру)
  • Переводы – 12,84% (переводы друзьям и на целевые вклады)
  • Различные товары – 7,79% (Aliexpress, товары для дома и другие магазины, у которых касса не настроена под более точную категорию)
  • Финансы – 7,55% (Страхование жизни, переводы форекс-брокеру, покупка криптовалюты)
  • Медицина – 6,23% (Лечение зубов, анализы, платные услуги)
  • Топливо – 5,36%
  • Супермаркеты – 4,83%
  • Автоуслуги – 3,2% (Ремонт автомобиля, запчасти)
  • Госуслуги – 2,01% (Налоги, штрафы)
  • Одежда – 1,75%
  • Связь – 1,46% (Интернет, хостинг блога, домен)
  • Рестораны – 1,33%
  • Развлечения – 0,97% (Абонементы в бассейн, услуги подъемника на горнолыжном курорте)
  • Книги – 0,86%
  • Цветы – 0,74%
  • Аптеки – 0,71%
  • Такси – 0,61%
  • Кино – 0,51%
  • Турагентства – 0,49% (Покупка экскурсий во Вьетнаме)
  • Спорттовары – 0,47%
  • ЖКХ – 0,44%
  • Фастфуд – 0,38%
  • Красота – 0,25%

При анализе расходов я исключил из расчета категории «наличные», «переводы», «связь», «ЖКХ», так как на них не начисляется кэшбек.

Некоторые категории пришлось учитывать частично. Например, в категории «финансы» оплата страхования жизни через сайт и некоторые переводы форекс-брокеру считаются покупкой. Покупка криптовалюты – нет.  В категории «госуслуги» 80% платежей по налогам прошли с кэшбеком. 20% — без кэшбека.

После анализа стало понятно, что категории, которые приносят доход в виде кэшбека это: «дом и ремонт», «различные товары», «финансы», «медицина», «топливо», «супермаркеты», «автоуслуги», «госуслуги», «одежда», «рестораны», «развлечения», «книги», «цветы», «аптеки», «такси», «кино», «турагентства», «спорттовары», «фастфуд», «красота».

При этом я учёл, что характер некоторых трат временный. И в будущем произойдет перетекание расходов из одной категории в другую. Например, расходы в категории «дом и ремонт» через 1-2 года прекратятся.

Я купил квартиру «в кирпиче» и во время ремонта жил у родителей. Поэтому экономил на покупке продуктов, чтобы скорей переехать. После переезда, расходы из категории «дом и ремонт» перетекут в «супермаркеты».

После окончания ремонта я планирую больше путешествовать и обновить гардероб.

По моим подсчетам траты в остальных категориях останутся на том же уровне. После определения списка категорий, приносящих кэшбек, я приступил к выбору банковских продуктов.

Шаг 2. Выбрал подходящие банковские карты

До января 2017 года я пользовался картой «Сбербанка» с бонусами «Спасибо». В январе решил, что такие бонусы невыгодны, так как потратить их можно только в магазинах-партнерах банка, где товары часто дороже. Я изучил карты банков, которые предлагают «пластик» с кэшбеком в рублях. Моим главным критерием была прозрачность начисления, отсутствие привязок к месячному обороту по карте и дополнительных условий для вывода. Как оказалось выбор таких карт невелик. И я остановился на дебетовой карте Tinkoff Black.

Важные для меня плюсы карты:

Категории кэшбека карты Tinkoff Black


Условия бесплатного обслуживания карты Tinkoff Black

Прочие плюсы:

  • Лучший мобильный банк России в 2013—2018 годах (по данным Deloitte и Markswebb Rank&Report). Победитель рейтинга банковских iOS-приложений для физических лиц UsabilityLab в 2017 и в 2018 годах. Лучшее приложение для мобильного банкинга в Центральной и Восточной Европе по версии журнала Global Finance в 2018;
  • удобно переводить накопленное на брокерский счет в Tinkoff в мобильном приложении;
  • решение всех вопросов через чат без посещения отделений и заполнения бумаг.
  • понятное начисление кэшбека по операциям и отчеты в конце месяца;

С 10 января 2017 по 21 июня 2019 года я копил кэшбек при помощи дебетовой карты Tinkoff Black и кэшбек-сервиса Megabonus. Карта приносила 5% кэшбек в категориях «товары для дома», «аптеки», «одежда», «книги», «цветы», «спорттовары», «рестораны». 10-15% в категории «кино». 10-15% по спецпредложениям в книжном магазине «читай-город». 1% по прочим операциям. 6% годовых на остаток по счету.

Так выглядят мои ежемесячные отчеты по начислениям:

После получения промежуточных результатов в июне 2019 года я решил найти дополнительные способы как увеличить кэшбек. Первым делом подсчитал выгоду от использования «парной» схемы использования дебетовой и кредитной карт. В нашей семье не принято пользоваться кредитами и кредитными картами. Но, выгода оказалась очевидной даже с учетом платы за обслуживание 990 рублей в год. Поэтому, я взвесил «плюсы» и «минусы» и открыл две кредитные карты: Tinkoff Drive и «Двойной кэшбек» от «Промсвязьбанка».

Объясняю вкратце как это работает и в чём выгода. Работодатель перечисляет зарплату на карты «Сбербанка». Я сразу перевожу заработок на дебетовую карту Tinkoff Black, где ежедневно начисляется 6% годовых на остаток (с 1 ноября 2019 года – 5% из-за снижения процентных ставок Центральным банком). В это время пользуюсь кредитными картами в течение беспроцентного периода (55 дней). По окончании месяца банк формирует выписки, в которых указан размер задолженности и срок погашения без процентов. В течение 25 дней я перевожу нужные суммы с дебетовой карты чтобы погасить задолженность. В это время новая зарплата снова поступает на дебетовую карту.

В чем плюсы такой схемы:

  • сумма на дебетовой карте не уменьшается в течение месяца, поэтому в конце отчетного периода доход от процентов на остаток получается больше. Если бы я платил этой картой в магазинах, как это делал раньше, то сумма уменьшалась бы каждый день и доход от процентов на остаток в конце месяца был бы меньше. Выходит так, что у меня всегда есть вклад на сумму 40 000 — 50 000 руб.
  • при помощи нескольких банковских карт я охватил больше категорий с повышенным кэшбеком.

В моем случае это выглядит так:

дебетовая карта Tinkoff Black. 5% кэшбек получаю, когда оплачиваю покупки в категориях «Аптеки», «Цветы», «Книги», «Дом и ремонт», «Супермаркеты», «Спорттовары», «Развлечения», «Одежда и обувь» (3 выбранные категории меняются раз в 3 месяца. Выбираю, что выгоднее). На карте держу остаток 30 000 руб. чтобы обслуживание счета было бесплатное.

кредитная карта Tinkoff Drive. 10% баллами получаю в категории «бензин», 5% в категории «автоуслуги», 1% в остальных категориях. Заправляюсь, оплачиваю техобслуживание, приобретаю запчасти к автомобилю, автомойку и другие покупки (если по другим картам нет более выгодного предложения). Дополнительно к этой карте я выпустил бесплатную карту к моему счету для отца. Раз в месяц смотрим выписку и каждый гасит свою часть долга. Раз в 3 месяца компенсирую покупки в категории «автоуслуги» и получаю рубли на карту из расчета 1 балл = 1 рубль.

кредитная карта «Двойной кэшбек» Промсвязьбанка. 10% возвращается баллами в категориях «рестораны и фаст-фуд», «такси и каршеринг», «кино». 1% в остальных категориях. Когда гашу задолженность пополнением с карты другого банка, получаю еще 1% на сумму пополнения. Ежемесячно обмениваю баллы на рубли из расчета 1 балл = 1 рубль. Этой картой я расплачиваюсь в ресторанах, кафе, при заказе еды и такси.

Категории кэшбека по карте "Двойной кэшбек

"

Важно:

Приведенная схема не универсальна. Необходимо учитывать уровень трат в каждом отдельном случае. Мои расходы по картам составляют 40 000 в месяц. Летом расходы были выше, так как я получил дополнительно налоговый вычет за квартиру 120 000 руб. и потратил на ремонт.  Дополнительно 30 000 лежит на дебетовой карте. В этом случае обслуживание бесплатное (иначе 99 в месяц). Все условия выполняются. Если ваши траты по картам составляют 25 000 в месяц или меньше, некоторые условия льготного обслуживания банка будет проблематично выполнить. Например, если на карте не хранится 30 000 руб., то обслуживание составит 99р. в месяц (1188 руб. в год).

По правилам тарифа карты Tinkoff Drive повышенные бонусные баллы за топливо и автоуслуги начисляются к баллам за покупки в других категориях в соотношении 1:5. Это значит, что держать карту для «снятия сливок» за счет автомобиля не получится. Требуется оплачивать покупки и в других категориях с кэшбеком 1%. Для меня это не проблема, потому что на дебетовой карте тоже 1% кэшбек на все категории.

Условия начисления баллов по карте Tinkoff Drive

Приложение банка подсказывает, сколько нужно еще потратить в «прочих» категориях чтобы получить максимальный кэшбек за отчетный месяц. Поэтому считать вручную не требуется. Для двоих автомобилистов выполнить условия получения кэшбека не составляет проблем. 

Так выглядят подсказки в приложении Tinkoff

По условиям карты «Двойной кэшбек» Промсвязьбанка, чтобы получить кэшбек по итогам месяца, необходимо оплатить товары и услуги на сумму не меньше 10 000 руб. Пока соблюдать условия получается. Если я понимаю, что в месяце не планируется расходов в ресторанах, эту карту я не использую и расплачиваюсь Tinkoff Black или Tinkoff Drive.

Шаг 3: Выбор кэшбек-сервисов

Через кэшбек-сервисы я покупаю нечасто.  Далеко не каждый магазин сотрудничает с такими платформами. Я возвращаю 1-7% через Megabonus в дополнение к банковскому кэшбеку в магазинах «Aliexpress», «iHerb», «Эльдорадо», «Читай-город». Пик покупок приходится на ноябрь—декабрь в связи с распродажами.

В этом сервисе у меня максимальный бонусный статус, который даёт прибавку +50% к сумме кэшбека. Это потому, что я подключился к сервису еще на стадии тестирования. Размер кэшбека постепенно повышается пропорционально сумме совершенных покупок. Второй способ увеличить его размер, это регистрация по ссылке друга. Если у вас еще нет регистрации в этом сервисе, но хотите получить временную прибавку к кэшбеку +31% используйте ссылку: http://bit.ly/Megabonus31

Кэшбек в таких сервисах копится медленно, зато суммируется с банковским. Перед началом эксперимента в декабре 2018 года выведенная на карту сумма составила 18,23$.

Кроме Megabonus я считаю надежным сервис LetyShops. Это прямой конкурирующий кэшбек-сервис, который предоставляет сопоставимый размер кэшбека, что и Megabonus. Условия увеличения кэшбека там такие же: постепенное увеличение суммы покупок или регистрация по ссылке http://bit.ly/LetyShopsFriend. За 150 руб. в месяц можно приобрести максимальный статус. Это оправданно если планируете покупки от 15 000 руб.

За последний год набирают популярность продуктовые кэшбек-сервисы при помощи которых можно получить кэшбек отсканировав QR-код на кассовом чеке. Из всех сервисов, которые я протестировал, удалось получить кэшбек только в сервисах «Едадил», «Qrooto», «2Gis Чек». Первая причина — я редко покупал продукты. Вторая причина — кэшбек часто действует только на новые товары, которые производитель хочет прорекламировать. Экономия в «Едадил» получилась 454,22 руб. за 2018 год и 154 руб — за 2019. В Qrooto — 50 руб. за все время. 2Gis Чек – 30 руб. Последними двумя продолжаю пользоваться ради чистоты эксперимента.

Что в сухом остатке:

С начала эксперимента прошел год. По описанной схеме мне, при участии отца, удалось сэкономить 51 816,89 руб. (Если не считать заранее накопленный кэшбек, то 47716,89 руб.)

Накопленный за год результат

На эти деньги я мог бы купить горный велосипед GT Avalanche R9 Elite, смартфон Huawei P30 Pro или слетать в отпуск (не 5 звезд конечно, но покататься на лыжах в Сочи хватило бы с головой).

GT Avalanche 9R Elite


Турпутевки в Тайланд, ОАЭ


Смартфон Huawei P30 Pro

Считаю это приятным бонусом за вдумчивое пользование деньгами. Но, я решил не тратить накопленное, а пойти дальше и выжать из сэкономленного еще больше. Возвраты с покупок я ежемесячно перечислял на накопительный счет под 5% годовых. Когда набиралось 4 000 — 10 000 руб., покупал акции и фондовые индексы на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС), который открыл в сервисе Tinkoff-Инвестиции. Вот как выглядит мой портфель к концу первого года эксперимента.

Индивидуальный инвестиционный счет спустя 14 месяцев.


Доходность ИИС

Важно.

Инвестиционный счет отображает доходность с даты первой инвестиции. А пополнялся он частями в течение года. Потому прибыль отображается как общая ко всей текущей сумме вложений на счете за все время существования счета. При пополнении доходность "Усредняется
"

Отображение доходности до пополнения счета


Отображение доходности после пополнения

Как видно на скриншотах, доходность после внесения очередной суммы «уменьшается».

В дополнение к накопленному на ИИС результату в 2020 году я планирую получить налоговый вычет с внесенной на счет суммы. Общая сумма пополнений в 2019 году составила 50194,39 руб. (4100 руб. я вносил в декабре 2018 года. Сумму бонусов за декабрь 2019 год я внес на счет авансом, чтобы они попали в налоговый период 2019 года и получить за них вычет). Налоговый вычет составит 6525,27 руб. (13% от 50194,39 руб.), которые я тоже внесу на счет ИИС для увеличения портфеля.Таким образом финансовый результат от правильного пользования картами и сервисами будет выглядеть следующим образом.

Финансовый результат за год эксперимента

ВАЖНО! Полученный финансовый результат  не является гарантией получения аналогичного результата в будущем. Сумма экономии у разных людей может значительно отличаться по причине разного образа жизни и оборота по картам. Доходность акций также не гарантирована, поскольку не является банковским вкладом.

Чтобы понять какая приблизительная доходность может получиться через 10-15 лет при дальнейшем внесении кэшбека и сумм налогового вычета на счет ИИС, а также реинвестирования дивидендов в акции я решил воспользоваться калькулятором сложных процентов на сайте financier.ru. За стартовую сумму взял результат первого года эксперимента т.е. 73 819,25 руб. Рассмотрим три варианта: «Оптимистичный», «Осторожный» и «Пессимистичный».

Средний процент доходности у Владимира Савенка, который вкладывал 1000$ ежегодно в эксперименте «Миллион для дочери», составил 10,15% с учетом убыточных лет, которые пришлись на кризис. Как мне кажется, это вполне достижимая доходность если вкладываться в дивидендные акции или ETF. Ежегодные довложения я решил взять скромнее — 45000 в год. Считаю, что в этом году мне везло с категориями кэшбека. Весь налоговый вычет был потрачен в категории «ремонт» с кэшбеком 5%. Не факт, что такое повторится. 5460 руб. составит ежегодный налоговый вычет. Итого: 50460 руб. пополнений в год.

Оптимистичный прогноз накоплений

Вариант «Осторожный». Банки изменили программы лояльности, кризис наступил и повлиял на портфель, но экономика быстро восстановилась. 36000 руб. ежегодная экономия на кэшбеке, ~ 4500 налоговый вычет. Ежегодные довложения 40560 руб. Средняя процентная ставка с учетом дивидендов — 7%.

Осторожный прогноз накоплений

Вариант «Пессимистичный». Расходы по картам небольшие или программы лояльности изменили еще более невыгодно. 25000 руб. кэшбека в год. Правительство внесло изменения в законодательство и налоговый вычет по ИИС отменили. Кризис вследствие коронавируса подкосил портфель, средняя доходность за весь период 7%. 

Пессимистичный прогноз накоплений

Пока я писал эту статью, кризис все-таки начался. Что ж, у меня возникла мысль. Превратить это в эксперимент и фиксировать все он-лайн. Обо всех пополнениях счета и изменении портфеля вы можете узнать на канале в Телеграм

Сколько можно сэкономить на кэшбеке за год: 2 комментария

  1. Максим

    Если ездить на заправки с дисконтной картой или в специальные скидочные часы, можно ощутимо сэкономить. Еще я рекомендую платить за топливо банковской картой, чтобы получать за это кэшбэк. Некоторые заправки делают скидки в определенное время или дни недели, например в выходные. В моем городе есть заправка, где в выходные дни бензин стоит 38  Р за литр. На соседней заправке с дисконтной картой литр стоит 39  Р, а без нее — 40  Р .

    1. Константин Полетаев Автор записи

      Все верно. Я заправляюсь на «Газпроме» обычно полный бак. У них сейчас акции часто «от 30 литров заправка — скидка 50 копеек с литра». Поэтому если «не мелочить», то можно и таким образом сэкономить. А заправляюсь я исключительно картой Tinkoff Drive, специально для автомобилистов. 10% кэшбек на заправках.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.